Vous vous posez des questions sur vos droits à la retraite et plus précisément sur vos droits concernant la retraite complémentaire ? Vous êtes au bon endroit ! Parce qu’il n’est pas toujours simple de s’y retrouver, voici un point complet. L’objectif est de comprendre les bases, les modalités de calculs, les détails pratiques ainsi que les cas particuliers. Un sujet qui n’aura bientôt plus de secrets pour vous ! 

Les bases de la retraite complémentaire : on vous dit tout

Définition et fonctionnement de l’indemnité

La retraite complémentaire est un régime obligatoire, alimenté par des cotisations patronales et salariales. Comme son nom l’indique, elle vient compléter la retraite de base. La complémentaire retraite fonctionne par répartition, c’est-à-dire que les cotisations versées sont financées par les actifs.  À la différence de la retraite de base qui est versée par l’assurance vieillesse du régime général de la Sécurité sociale, la complémentaire est gérée quant à elle par l’organisme Agirc-Arrco. Ainsi, si vous avez effectué toute votre carrière dans le secteur privé, votre pension sera versée par ce dernier. Le système de calcul est aussi différent pour chacun de ces 2 régimes. À noter que la complementaire retraite est un régime de retraite par points.

Qui a le droit à une complémentaire retraite ?

Toute personne ayant cotisé pour la retraite complémentaire et ayant atteint l’âge légal de la retraite a le droit de percevoir une complémentaire retraite. L’ensemble des salariés du secteur privé (mais aussi les fonctionnaires et les indépendants) peuvent y prétendre.

Il y a deux conditions principales à retenir pour être éligible à une complementaire retraite à taux plein :

• Avoir obtenu l’âge légal de départ en retraite (62 ans en moyenne)
• Avoir cotisé le nombre de trimestres requis pour une retraite de base à taux plein.

Il y a-t-il une différence sur les cotisations retraite entre les cadres et non cadres ?

Auparavant, cadres et non-cadres, cotisaient tous à l’Arrco. Les cadres quant à eux devaient en plus cotiser à l’Agirc. Suite à la fusion de l’Arrco et de l’Agirc en 2019, les choses se sont simplifiées. Désormais, il n’y a plus de différence entre les cadres et les non-cadres concernant leurs retraites complémentaires. Aujourd’hui, retenez que seul le niveau de salaire influe sur le montant de la retraite.

Comprendre les calculs de la complementaire retraite

Calculer ses points pour sa retraite

Pour connaitre le nombre de points qu’il a accumulé, le salarié peut se rendre sur le site agirc-arrco.fr et se connecter à son espace personnel. Tous les ans, les cotisations à la complementaire retraite sont transformées en points. Pour calculer le nombre de points, la caisse de retraite effectue l’opération suivante : Assiette des cotisations x Taux de calcul des points / Prix d’achat d’un point.

Pour connaître le taux d’acquisition, il suffit de se reporter aux relevés annuels de points qui vous est adressé par le régime Agirc-Arrco. Le prix d’achat de points quant à lui est fixé et revu chaque année.

Calculer sa complémentaire retraite

Une fois que vous connaissez le nombre de points dont vous disposez pour votre retraite, vous pouvez calculer le montant brut de votre retraite complémentaire. Le calcul est le suivant :

Nombre de points acquit x la valeur du point au moment de votre retraite (chaque année le régime attribue une valeur précise à ces points). À titre d’exemple, la valeur précise du point en 2021 est de 1,2714 €.

Comment faire sa demande de complémentaire ?

Si vous souhaitez accéder à votre retraite complémentaire et procéder à sa liquidation, vous devez faire une demande au moins 6 mois avant votre départ à la retraite. Vous pouvez soit faire votre demande directe à la caisse soit faire une demande à un CICAS  (Centre d’information, conseil et accueil des salariés). Vous pouvez aussi effectuer les démarches en lignes sur le site de l’Agirc-Arcco.

 Pour obtenir votre complémentaire, certains documents devront aussi être joints à votre demande de retraite :

• Relevé d’identité bancaire
• Photocopie de la carte d’identité
• Attestation de droits à l’assurance maladie
• Photocopie du dernier avis d’imposition sur le revenu
• Photocopie du livret de famille (ou par exemple extrait de filiation)

Une fois ces démarches effectuées et l’ensemble des documents fournis, votre complémentaire retraite sera prête à être liquidée.

Quand sera-t-elle versée sur votre compte ?

La retraite complémentaire prendra effet le 1er jour du mois suivant la date à laquelle l’assurée a rempli les conditions pour obtenir sa retraite.  Ensuite les sommes sont versées en avance, à chaque début de mois. La retraite est versée par virement bancaire et le jour effectif de réception des sommes dépendra de l’établissement bancaire.

Retraite complémentaire : les cas particuliers

Les fonctionnaires

Au cours de leur carrière, les fonctionnaires vont cotiser pour la RAFP, la retraite additionnelle de la fonction publique. Le fonctionnaire et l’administration cotisent chacun à 5% des rémunérations (soit un total de 10% des cotisations).  Ainsi lors de leur départ à la retraite, ils perçoivent une retraite complémentaire de la RAFP, qui se rajoute à la retraite de base des fonctionnaires. Il s’agit aussi d’un régime de retraite par points. La retraite peut être liquidée à partir du moment où le fonctionnaire a atteint l’âge de la retraite (60 ans ou 62 ans selon l’année de naissance).

Les indépendants

Deuxième cas particulier : les indépendants. Ces derniers versent tous des cotisations à un régime de retraite complémentaire obligatoire. Le régime des travailleurs indépendants fonctionne aussi avec un système de points, acquis suite aux cotisations sociales qu’ils versent tout au long de leur carrière. Ces cotisations sont proportionnelles au revenu de l’activité indépendante, avec un montant minimal en cas de revenu faible ou déficitaire. Ces points sont convertis en pension. Pour obtenir son montant final, le calcul est le suivant : valeur du point x nombre de points x taux de pension.

À vos calculs pour savoir à quels montants vous pouvez prétendre !